一、基本案情
深圳分行***银行与企业B签订的借款协议原定期限为2019年11月6日至2020年5月6日。然而，由于疫情的影响，企业B的经营遇到了困难。为了支持企业B度过难关，银行决定对该笔债权进行展期。展期的第一次延长了借款期限至2020年6月30日，第二次延长至2021年1月30日，最后一次展期将借款期限延长至2021年3月31日。
二、事实认定
根据《贷款通则》第八条的规定，该笔贷款期限为6个月，属于短期贷款。根据《贷款通则》第十二条的规定，展期期限累计不得超过6个月。然而，***银行将该笔贷款的展期累计延长至10个月，违反了《贷款通则》第十二条的规定。不过，需要注意的是，《贷款通则》并未对违反该条规定的贷款人后果及责任作出具体规定。
三、法律分析
最高法在（法函〔2000〕12号）回复中指出，展期贷款是对原贷款合同期限的变更，虽然展期贷款的期限不符合中国人民银行颁布的“贷款通则”的规定，但并不意味着展期无效。根据我国法律规定，确认合同是否有效应当依据我国的法律和行政法规，只要展期贷款合同是双方当事人在平等、自愿基础上真实的意思表示，并不违背法律和行政法规的禁止性规定，就应当认定有效。关于涉及案件中的担保人的责任，应当依据《中华人民共和国担保法》以及法发〔１９９４〕８号《最高人民法院关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定》予以确认。
最高法《九民会议纪要》30.【强制性规定的识别】合同法司法解释（二）第14条明确了《合同法》第52条第5项规定的“强制性规定”应该被限定为“效力性强制性规定”。根据这个解释，下列强制性规定应该被认定为“效力性强制性规定”：这些规定涉及金融安全、市场秩序、国家宏观政策以及公序良俗等。
根据规章的内容，如果涉及金融安全、市场秩序、国家宏观政策等公序良俗的问题，违反规章可能会导致合同无效。人民法院在判断规章是否涉及公序良俗时，会考虑规章的对象、监管力度、交易安全保护以及社会影响等因素，并在裁判文书中进行详细的解释。一般情况下，违反规章不会影响合同的效力。
《贷款通则》是一项部门规章，不属于《民法典》规定的“违反法律、行政法规的强制性规定”范畴，因此不会直接导致合同无效。在司法实践中，对于违反《贷款通则》是否会影响展期合同的效力，可以参考《九民会议纪要》第31条的规定。具体的判断取决于法官对于该条规定是否属于“效力性强制性规定”或者“涉及金融安全的规定”的认定。
那么在实践中，法官是如何进行认定的呢？
四、过往参考判例
根据2021年4月22日深圳中院关于深圳市保千里电子有限公司、上海佰晟企业管理咨询合伙企业企业借贷纠纷、金融借款合同纠纷二审民事判决书（案号：2021粤03民终3170号），法官认为《合同法》第五十二条的第（五）项中的“违反法律、行政法规的强制性规定”指的是效力性强制性规定，而非管理性强制性规定。被告图雅丽公司、深圳保千里公司、江苏保千里公司辩称《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定，银行应对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。而《贷款通则》第七十二条规定，贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。然而，上述规定仅为审查发放贷款的管理性规定，并非效力性规定，并且没有证据证实宝生银行违反了上述规定，未尽到应尽审查义务。因此，一审法院认定上述合同合法、有效。
根据最高法院在(2018)最高法民申2739号民事裁定书中的观点，关于案涉400万元主债务借款期限的确定问题，最高法院做出了以下判断。首先，根据《流动资金借款合同》第六条的约定，如意商社与中国银行咸阳市开发区支行签订的借款合同规定了400万元借款的归还时间为1996年12月19日。然而，同时第三条规定了借款的宽限期为五年。其次，如意集团认为借款合同中约定的五年宽限期条款违反了中国人民银行令（1996）2号《贷款通则》的规定，因此该条款无效。然而，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，只有违反法律、行政法规的强制性规定才会导致合同无效。而《贷款通则》中的条款并不属于法律、行政法规的强制性规定，因此不能作为认定合同效力的依据。
基于以上分析，***银行的违规行为不会对展期合同的有效性产生影响。根据现行法律规定和司法裁判观点，即使***银行违反了《贷款通则》的规定，特别是第十二条，展期合同仍然是有效的，不会被认定为无效。
然而，需要注意的是，我国并非判例法国家，每个案件的具体情况可能各不相同。因此，本文所引用的裁判文书中的观点仅适用于特定案件的特定情况，并不意味着其他法院在审理过程中一定会遵循相同的观点。
同时，我们也不能忽视当前金融监管日益严格的背景。即使银行的行为并非违反法律或行政法规的规定，但如果违反了金融监管规定，无疑会给银行带来巨大的监管风险，并可能面临监管机构的处罚。因此，银行在经营过程中仍需严格遵守金融监管规定，以规避潜在的风险。
附法律依据：
1996年6月28日，中国人民银行发布了《贷款通则》。这一通则旨在规范贷款业务，促进金融市场的健康发展。该通则明确了贷款的基本原则和程序，包括贷款申请、审批、发放和管理等方面的规定。同时，通则还强调了风险控制和合规经营的重要性，要求各商业银行加强风险管理和内部控制，确保贷款业务的安全性和稳定性。这一通则的发布对于推动金融体系的改革和发展起到了积极的促进作用。
第八条
短期贷款、中期贷款和长期贷款是常见的贷款类型。
短期贷款通常是指贷款期限较短的贷款，一般在一年以内。这种贷款通常用于应急资金需求或者短期经营资金周转。
中期贷款的贷款期限一般在一到五年之间。这种贷款通常用于购买设备、扩大生产规模或者进行中期投资。
长期贷款的贷款期限一般超过五年。这种贷款通常用于购买房屋、投资大型项目或者进行长期经营。
根据贷款的不同期限，借款人可以选择适合自己需求的贷款类型。贷款期限的选择应该根据借款人的还款能力、资金需求和投资计划来决定。
短期贷款是指借款期限在一年以内（包括一年）的贷款。这种贷款通常用于满足短期资金需求，如支付短期债务、应对紧急开支或资助短期项目等。相比长期贷款，短期贷款的利息通常较高，但由于期限较短，借款人可以更快地偿还贷款。短期贷款通常由银行、金融机构或其他贷款提供者提供，借款人需要根据自身的资金需求和还款能力来选择适合的贷款方案。
中期贷款是指贷款的期限在1年以上（不包括1年）但不超过5年（包括5年）的一种贷款形式。
长期贷款是指贷款期限超过5年的贷款。
第十二条
贷款展期是指借款人无法按时偿还贷款时，可以在贷款到期日之前向贷款人申请延长贷款期限。是否同意展期由贷款人决定。如果借款人申请展期的是保证贷款、抵押贷款或质押贷款，还需要保证人、抵押人或出质人提供书面同意证明。如果已经有约定的展期条件，那么按照约定执行。
原贷款期限内，短期贷款的展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款的展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款的展期期限累计不得超过３年。除非国家有其他规定。如果借款人没有申请展期或者申请的展期没有得到批准，贷款将从到期日的次日起转入逾期贷款账户。
2019年9月，最高人民法院发布了《全国法院民商事审判工作会议纪要》。这份纪要对全国法院在民商事审判工作方面的重要会议进行了总结和归纳。纪要中强调了法院在民商事审判中应坚持公正、公平、公开的原则，保护当事人的合法权益，维护社会公平正义。同时，纪要还提出了加强司法责任制建设、推进审判公开化、提高审判质量和效率等具体工作要求。这份纪要的发布对于进一步规范和提升我国民商事审判工作具有重要意义。
【违反规章的合同效力】一般情况下，违反规章并不会影响合同的效力。然而，如果这些规章涉及金融安全、市场秩序、国家宏观政策等公序良俗的内容，那么合同应当被认定为无效。人民法院在判断规章是否涉及公序良俗时，需要综合考虑规范对象、监管强度、交易安全保护以及社会影响等因素，并在裁判文书中进行充分的论述。
延伸阅读：
除了展期有限制的部门规章外，还有其他一些规定和限制。例如，一些部门可能规定在展期期间，必须遵守特定的条件和要求。这些条件可能包括提供额外的文件或证明，进行额外的审查或调查，或者支付额外的费用。
此外，一些部门可能规定展期的最长时间。他们可能规定展期的最长期限为一年，或者可能规定展期的最长期限为特定的时间段，例如三个月或六个月。
还有一些部门可能规定，在展期期间，必须满足特定的条件才能获得展期。这些条件可能包括满足特定的财务要求，提供特定的文件或证明，或者证明展期是必要的。
总之，除了展期有限制的部门规章外，还有其他一些规定和限制，这些规定和限制可能包括遵守特定的条件和要求，展期的最长时间以及必须满足的特定条件。
根据中国银保监会2010年发布的《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号），个人贷款的展期期限有一定的限制。对于一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。而对于一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
根据《中国人民银行支农再贷款管理办法》（银发[2015]395号），支农再贷款的期限分为3个月、6个月和1年三个档次，借款合同期限最长不得超过1年。同时，支农再贷款的展期次数累计不得超过2次，每次展期的期限不得超过借款合同期限。此外，实际借用期限不得超过3年。
3、根据《关于开展扶贫再贷款业务的通知》（银发[2016]91号），扶贫再贷款的期限分为三个档次：3个月、6个月和1年。借款合同的最长期限不得超过1年。扶贫再贷款的展期次数累计不得超过4次，每次展期的期限不得超过借款合同的期限，实际使用期限不得超过5年。
根据《关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》（银发[2016]202号），个人申请的创业担保贷款的最长期限为3年。在经办金融机构的认可下，可以申请展期一次，展期期限不超过1年。
根据中国人民银行和中国银行业监督管理委员会于2017年10月发布的《汽车贷款管理办法》（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令[2017]第2号），对于汽车贷款的期限有以下规定：贷款期限（包括展期）不得超过5年。对于二手车贷款，贷款期限（包括展期）不得超过3年。对于经销商汽车贷款，贷款期限不得超过1年。
6、根据《关于规范银行业金融机构搭桥贷款业务的通知》（银监发[2010]35号），搭桥贷款的期限应在1年以内，并且不得延长期限。
2014年4月发布的《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号）规定，金融机构之间的同业借款业务最长期限不得超过三年，而其他同业融资业务的最长期限则不得超过一年。此外，该通知还明确规定，所有同业业务在到期后不得展期。
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