关于对快农业保险高质量发展助力乡村振兴的实践实地调研报告
全面实施乡村振兴战略，农业保险大有可为。农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对稳定农业生产、助力乡村振兴、扎实推动共同富裕、保障国家粮食安全、有效应对气候变化风险等都具有重要意义。加快农业保险高质量发展，有助于推进现代农业发展，促进乡村产业振兴，改进农村社会治理，保障农民收益。农业领域自然风险、经济风险和社会风险多发频发高发，农民“靠天吃饭”的状况尚未得到根本改观，农户抗风险能力弱，农村金融产品和金融服务需求旺盛的供给不足，因此，保险业分散和转移风险的功能在农业农村领域尚有很大的发展空间和发展潜力。
一、农业保险调研背景介绍
党中央、国务院高度重视农业保险高质量发展，***总书记多次作出重要指示，强调农业保险一定要搞好，财政要支持农民参加保险。中央全面深化改革委员会第八次会议审议并原则同意《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），财政部、农业农村部、银保监会、国家林业和草原局四部门联合印发《指导意见》，从顶层设计上明确了加快农业保险高质量发展的指导思想、基本原则、主要目标、保障措施、政策导向和管理考核，是新时代推动我国农业保险改革发展的重要举措，是今后一段时期开展农业保险工作的根本遵循，起到举旗定向的指引作用。以《指导意见》印发为标志，我国农业保险进入高质量发展的新时期。《指导意见》首次明确了农业保险的政策属性。此前，保险业界、学界和监管部门对财政补贴型险种是否属于政策性业务有一定争议。此次《指导意见》明确指出“农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、改进农村社会治理、保障农民收益等具有重要作用”，这赋予了农业保险明确的政策目标，要求农业保险承担一定政策职能，明确了农业保险的政策属性。
20X年X月，X省政府办公厅发布《X省人民政府办公厅关于加快农业保险高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），《实施意见》指出为进一步推动X省农业保险高质量发展，“以***新时代中国特色社会主义思想为指导，聚焦打造农业农村现代化先行省，以保障农业灾后恢复生产、稳定农民收入为目标，坚持政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进的原则，完善以政策性农业保险为基础的农业保险保障体系，形成农户得实惠、乡村产业有保障、财政补贴有效率、保险机构可持续的多赢格局，为全面实施乡村振兴战略、实现乡村共同富裕保驾护航。”《实施意见》明确了X省农业农村厅、X省财政厅、X银保监局、X省气象局、X省林业局、X省地方金融监管局、X省应急管理厅、X省大数据局等部门的具体工作职责，通过各级党委和政府、多部门协同发力、协作推进，形成政府合力，切实加快X省农业保险高质量发展步伐，助力乡村振兴，努力打造新时代全面展示中国特色社会主义制度优越性的重要窗口。
X年以来，农业保险政策措施和制度保障又有了新的发展和变化。为进一步夯实农业保险发展基础，X年“中央一号文件”提出，“强化乡村振兴金融服务积极发展农业保险和再保险。优化完善‘保险+期货’模式。强化涉农信贷风险市场化分担和补偿，发挥好农业信贷担保作用。”
20X年X月，为进一步做好农业保险保费补贴工作，提升各级政府财政资金使用绩效，加快农业保险高质量发展，财政部印发《中央财政农业保险保费补贴管理办法（修订版）》，（以下简称“新版《补贴管理办法》”），进一步突出在农业保险保费财政补贴工作原则下，优化大宗农产品保费补贴比例体系和地方特色农产品保险奖补政策，促进承保机构降本增效，夯实高质量发展基础，确保农业保险政策精准滴灌，更好服务国家粮食安全。新版《补贴管理办法》对地方优势特色农产品保险奖补政策作出了较大的调整优化，对地方优势特色农产品保险，中央财政每年安排一定资金给予奖补支持，结合各省和XX生产建设兵团农业保险保费补贴综合绩效评价结果和地方优势特色农产品保险保费规模加权分配。此外，新版《补贴管理办法》明确允许设立补贴险种协保员，每村结合实际需要可以设协保员一名，协助承保机构开展承保、理赔等工作，由承保机构和村民委员会协商确定，在本村公示，并可适当取酬。有学者指出，协保员是多年来发展政策性农业保险的产物，在农业保险经营过程中很好地发挥了代理人作用。这支约X万人的协保员队伍为农业保险的大规模和高速推行作出了贡献。基层协保员适当取酬新政新规的出台对促进农业保险高质量发展意义重大、影响深远，能进一步调动广大基层协保员的积极性、主动性和能动性，降低农业保险运行制度成本，提高农业保险覆盖率和服务水平，推动各项农业保险改革政策措施在基层落地生根，发挥实效。
X年X月，为强化农业保险业务监管，规范农业保险承保理赔行为，切实保护农业保险活动当事人合法权益，促进农业保险高质量发展，银保监会出台《农业保险承保理赔管理办法》，进一步完善了农业保险监管制度体系，规范和细化了农业保险承保机构承保投保、现场勘查、定损理赔程序，为切实提升保险机构服务“三农”工作水平、促进农业保险高质量发展提供了有力的制度保障。
随着最新政策文件的出台实施，农业保险的内涵和外延越来越丰富，农业保险的政策属性和政策目标越来越具体明确。农业保险相关法律、法规、政策的不断健全、完善、丰富，为加快农业保险高质量发展奠定了坚实的法律和政策基础。
中央和国家有关部门高度重视农业保险，从多方面、多角度、多层次系统谋划和推动农业保险高质量发展。据财政部数据显示，20X年，中央财政拨付农业保险保费补贴资金XX亿元，为X.X亿户次农户提供风险保障X.X万亿元，补贴资金放大XX倍。目前，我国已建成基层农业保险服务网点X万个，基层服务人员近X万人，基本覆盖所有县级行政区域、X%以上的乡镇和X%的行政村，农业保险深度（保费/第一产业增加值）约X.X%、农业保险密度（保费/农业从业人口）约XX元/人，农业保险在金融服务“三农”中居领先地位。XX年，我国农业保险保费收入XX亿元，成为全球农业保险保费规模最大的国家，同比增长X.X%，在财险领域各险种保费增速中位列第二，仅次于健康险，且保费增速大幅超越财险行业增速。据银保监会数据显示，XX年，我国农业保险聚集保费资金XX.X亿元，农业保险保费收入同比增长X.X%，全国提供农业保险服务的保险公司共X家，省级分公司XX个，基层服务网点X万个，基层工作人员X万人，XX年度共承保农作物品种超过XX类，实现农林牧副渔全覆盖，向X.X亿户次农户提供风险保障，向XX.X万户次农户支付赔款XX.X亿元。XX—XX年，各开展农业保险业务的保险机构累计为XX万户次建档立卡贫困户、不稳定脱贫户提供风险保障XX亿元，累计为XX万受灾农户支付赔偿XX.X亿元，农业保险为助力打赢脱贫攻坚战、实现全面建成小康社会百年奋斗目标发挥了不可替代的重要作用。XX年，我国农业保险保费收入XX.X亿元（含中央财政拨付保费补贴XX.X亿元），同比增长X.X%；提供风险保障X.X万亿元，同比增长X.X%。在全力应对重大自然灾害方面，各保险机构为人民群众恢复生产生活提供经济补偿。其中，农业保险赔付支出XX.X亿元，特别是X年河南、X、陕西等省遭遇暴雨洪涝灾害，各保险机构给付的赔付金额超过X亿元，这反映出保险在抗击重大自然灾害、救危救急救难关键时刻发挥了重要的分散风险和转移风险作用。
表X显示，我国农业保险保费和赔款给付金额逐年递增，农业保险总体呈高速增长态势，农业保险规模不断扩大，这为加快农业保险高质量发展奠定了坚实的物质基础。
尽管我国农业保险发展形势喜人，但农业保险高质量发展仍面临一些困难和问题，农业保险发展的现状尚不能充分满足全面实施乡村振兴战略对金融产品服务的旺盛需求。《指导意见》指出，力争到X年基本建成功能完善、运行规范、基础完备、与农业农村现代化发展阶段相适应、与农户风险保障需求相契合、中央与地方分工负责的多层次农业保险体系。稻谷、小麦、玉米三大主粮作物农业保险覆盖率达到X%以上，收入保险成为我国农业保险的重要险种，农业保险深度（保费/第一产业增加值）达到X%，农业保险密度（保费/农业从业人口）达到XX元/人。到2030年，农业保险持续提质增效、转型升级，总体发展基本达到国际先进水平，实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多赢格局。
考虑到目前农业保险制度对水稻、小麦、玉米三大主粮作物农作物种植保险财政补贴方式与水果、茶叶、油料作物、中药材等地方特色农产品保险奖补方式存在一定差异，本研究团队分别选取X市X县杨梅采摘期降水气象指数保险实施运行情况和X市X县水稻种植农业保险实施运行情况分别展开实地调查研究。20X年d月，本研究团队深入X县和X县农村基层实地调研农业保险实际实施情况、农业保险与当地特色产业结合情况、农户对农业保险的满意度情况、农业保险助力乡村振兴情况、农业保险承保与理赔服务情况。
二、X县杨梅种植业农业保险实地调研
X县是久负盛名的杨梅之乡，其杨梅种植加工产业特色鲜明、历史悠久、市场销路好、农业产品附加值高，深受消费者喜爱，是促进农民增收致富、扎实推动共同富裕、全面实施乡村振兴、加快农业农村现代化、建设美丽新农村的重要示范窗口。改革开放以来，X县委县政府立足当地山林资源优势，紧紧抓住杨梅种植加工产业，相继实施“杨梅梯度栽培”、“百里杨梅长廊”“十万亩杨梅绿色食品基地建设”等重点工程，做大做强杨梅产业，实现杨梅种植、杨梅深加工、品牌包装、市场营销、杨梅文化传承与推广、杨梅果园观光旅游等杨梅全产业链各环节全覆盖，培育发展起X杨梅种植加工特色农业产业。截至20X年，X全县杨梅种植面积达X.X万亩，挂果产果投产面积X.X万亩，年产量约X.X万吨，直接经济产值X.X亿余元，全产业链产值X.X亿元，直接带动梅农户均增收X.X万元，同比增长X%，现有梅农X万人，其中X%以上为小农户。
全球气候变暖引发气候异常，水旱灾害频发，杨梅种植加工业“靠天吃饭”，高度依赖适宜的温度、湿度、光照、雨水、风速、土壤、病虫害防治等自然条件，需高度重视自然气候土壤环境变化对杨梅种植加工业造成的自然风险。X县地处浙东南山区，X杨梅采摘时间高度集中在每年X月中上旬的半个月内，杨梅成熟采摘期间恰逢梅雨季节，对于杨梅种植户来说，最担心的事情莫过于采摘期遭遇持续降雨，不仅采摘不便，还影响杨梅果实品质。此外，作为时令水果，杨梅保质期短（仅X～X天），运输保存要求高，不适合大规模集中长期储存，这导致广大杨梅种植户应对市场价格波动风险的能力较弱，“果贱伤农”的现象屡屡发生，供给需求不匹配造成的杨梅种植大小年周期性市场波动风险特征较为突出。
以20X年为例，XX年X月杨梅成熟期遭遇连续降雨，不少杨梅果实成熟挂果期间直接烂在树上，种植户们损失惨重。如何减少雨水给梅农带来的经济损失，对冲气象变化导致的自然风险和市场价格波动导致的经济风险，一直是X县委县政府努力的目标和方向。XX年，人保财险X支公司积极主动联系县政府及发改局、财政局、林业局、气象局等相关职能
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