党课：做好“五篇大文章”，服务高质量发展
中央金融工作会议指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务，强调做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。做好“五篇大文章”，是我们布局金融高质量发展的重大战略举措，也是从金融大国迈向金融强国的必由之路。
一、深刻领悟做好“五篇大文章”的时代背景
做好“五篇大文章”，首先需要深刻理解提出“五篇大文章”所处的时代背景。
（一）这是在逆全球化思潮上升、百年未有之大变局加速演进的背景下提出的。近年来，大国博弈持续升级，贸易保护主义和单边主义盛行，一定程度上影响了中国出口长期走势。据美国商务部数据计算，美国自华商品进口的占比从2017年的21.6%快速下降到2023年的13.9%；2022年中国还是美国最大进口国，2023年却成为美国第三大进口国。与此同时，我国对东盟、拉美、非洲、俄罗斯等新兴经济体的出口份额不断上升。贸易结构、区域以及客户群体的变化对金融服务的重点、客群以及服务模式都提出了新的要求，做好“五篇大文章”，尤其是科技金融和数字金融文章，有助于防范我国关键零部件、核心技术以及金融资本受制于人的风险，维护我国经济在世界经济分工中的地位，同时也为世界经济稳定提供保障。
（二）这是在国内经济回升面临压力，经济金融风险隐患仍然较多，市场信心尚在恢复的大背景下提出的。当前中国宏观经济基本面向好，同时也面临CPI（消费者价格指数）增速长期维持在低水平、PPI（工业品出厂价格指数）长期处于负增长状态、失业率较高的情况，在传统经济增长模式遇到瓶颈的情况下，中国经济必须转型升级，做好科技金融、绿色金融、数字金融，可以助力我国经济向更高质量迈进，“五篇大文章”的提出正是金融顶层设计前瞻性布局的重要体现。当前，地方政府债务风险、房地产风险、中小金融机构风险需持续予以关注，做好“五篇大文章”有助于金融机构、金融市场和金融基础设施更好发挥资源配置、风险管理等关键功能，并为强化金融监管、防止系统性风险提供有力支持。
（三）这是在中国人口老龄化提前到来，未富先老几成定局，必须及早适应经济金融结构变迁的大背景下提出的。截至2023年末，我国65岁及以上人口的比重攀升至15.4%，按世界卫生组织定义，我国于2023年已进入深度老龄化社会（65岁人口占比超14%）。2023年我国人口自然增长率为-1.48%，这是新中国成立后，继1960年、1961年后，又一次连续两年人口负增长，人口结构或将长期处于少子化和老龄化阶段。出生人口下滑叠加老龄化加速，致使抚养比快速上升，当前我国抚养比在0.43左右，人口红利期正在逐渐缩短。此外，发达国家进入“深度老龄化”时的人均GDP（国内生产总值）均超过2万美元，进入“超级老龄化”时，如德国、日本人均GDP超过4万美元；而2023年，我国人均GDP仅为1.27万美元，“未富先老”几成定局。《中国养老产业发展白皮书》数据显示：到2030年，中国养老产业的规模将达到13万亿元。未来养老产业的发展将成为经济高质量发展新的重要增长点。
（四）这是在传统金融发展陷入困局、新型金融服务供给不足、建设金融强国上升为国家战略的大背景下提出的。传统金融服务存在“脱实向虚”情况，部分融资平台、房地产“僵尸”特征明显，低效占用信贷资源，而亟待金融支持的一些前沿高端制造业、高技术产业和智慧产业以及涉及国家安全保障方面的一些行业和产业，却存在着“贫血”甚至“缺血”等问题。再者，从金融强国的关键核心要素“六个强大”视角来看，距离金融强国目标尚有差距：人民币在国际货币体系中的份额远低于美元、欧元；我国的金融机构在全球的影响力相对有限，中国的银行业资产规模约为美国银行业的1.95倍，美国股市市值超过46万亿美元，占全球股市市值的42.5%，而同期中国股市总市值仅占全球总市值的10.6%，为美国的1/4左右；我国国际金融中心建设、中央银行建设、金融监管制度和金融人才体系还不能完全适应金融强国建设要求。
（五）这是在抢占未来经济高地，力争全面赢得第四次工业革命的大背景下提出的。当前，人类正在迎来第四次工业革命，其特点是生物、物理和数字技术的高度融合，它以物联网、大数据、机器人及人工智能等技术为主导，以绿色能源替代传统能源，推动社会生产方式发生深刻变革。在前三次工业革命（蒸汽技术革命、电力技术革命、计算机及信息技术革命）过程中，我国或被边缘化或是追赶者。只有紧抓第四次工业革命机遇，积极推动经济结构调整和转型升级，才能占据工业革命主导权，从而在全球竞争中占据有利地位。近现代历史进程反复证明，一旦科技创新陷入停滞，国家之间便会陷入存量博弈，从而表现为经济增长停滞、贸易摩擦不断、地缘政治军事冲突加剧，为“科技停滞—战争爆发—科技创新”的“灾难周期律”所支配。要跳出周期律，就要把加速布局未来产业作为破局关键。2019年2月7日，美国时任总统特朗普正式签发《美国将主导未来产业》，率先将未来产业提升到国家战略高度。2024年1月，工业和信息化部、科技部等部门联合印发《关于推动未来产业创新发展的实施意见》，力推未来制造、未来信息、未来材料、未来能源、未来空间、未来健康等六大未来产业。未来产业不是谁先规划、谁先发展，技术最先进，就一定能在竞争中胜出。未来产业重点在“产业”，既需政策引导，更要尊重市场，同时，也必然离不开金融的支持，在此背景下，更须做好“五篇大文章”助力抢占未来产业先机。
二、正确认识做好“五篇大文章”面临的困难和挑战
多年来，金融系统在“五篇大文章”上积极探索实践，个别领域已经初见成效，甚至走在国际前列。但面对高质量发展这一首要任务，金融服务还需进一步坚持问题导向，从“有没有”向“好不好”“强不强”转变，着力打通金融优质资源流向重点领域、薄弱环节的通道。
（一）相关制度政策还需进一步完善。一方面，绿色金融、养老金融、数字金融制度不健全、政策法规不完善。如绿色金融认定标准不一致，执行规则不清晰，碳核算和环境信息披露方式和规则不明确；养老金融的政策和指导意见相对较为宏观，缺乏具体的配套指导细则和产品开发指引；适应数字金融发展的法律体系不完善，在促进数据共享和合法利用方面缺乏明确规定。另一方面，基层实践还需突破。如科技金融要建立覆盖科技型企业全生命周期的多元化接力式金融服务体系，实践中虽然已形成投、贷、保等多元化金融支持业态，但惯性思维导致各业态“各自为战”，“接力式”融资模式的创新探索还需进一步加强。
（二）总体推进和局部创新融合度不足。从总体大局看，对标建设金融强国、推动高质量发展的目标要求，“五篇大文章”发展还处于起步阶段，总量和规模上略显不足，对经济社会发展的驱动效应还有待强化。近年来，普惠小微贷款、制造业中长期贷款、绿色贷款增速持续高于平均增速，但总体规模不大，房地产、地方政府融资平台等传统动能贷款虽然增势放缓，但占比仍偏高，要进一步盘活存量金融资源，提高资金使用效率，更好满足经济高质量发展的融资需求。另一方面，“五篇大文章”协调互动相对不足。如数字金融能够增强风险识别能力，提升长尾客户覆盖面，创新信用支持方式，改变传统重抵押信贷模式，是做好“五篇大文章”的重要基础。目前，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融也在加速与数字金融融合发展，但数字基础设施、数据要素市场建设滞后，数据流动共享机制不完善等，制约了数字金融对其他领域支持作用的发挥。从局部创新看，国家先后布局了绿色、科创、普惠等多类别区域金融改革创新试验区，在具体实践中，创新动力不足，可复制推广的创新模式比较少。如科技金融、普惠金融领域的客群多有重叠，当下金融机构的科创类信贷产品普遍套用普惠类信贷产品的内核和风控标准，符合科技型企业“两高一轻”（高技术、高风险、轻资产）特点的信贷产品供给不足。要坚持问题导向和系统观念，着力破解制约“五篇大文章”的主要矛盾和问题。如科技金融的风险收益与科技创新活动风险特征匹配问题，绿色金融的环境法律责任和环境信息强制披露要求，普惠金融、养老金融的人民性和长效机制问题，数字金融的发展与安全问题等。
（三）政策支持与市场驱动的匹配度不够。一方面，“五篇大文章”过度依赖政策推动、市场内生动力不足的矛盾较为突出。以科技金融为例，当前主流科创信贷政策性和计划性较重，典型方式或是基于政府部门的“专精特新”企业库作为授信门槛，或是基于财政资金为主设立政策性融资担保基金为贷款提供担保。从长远看，随着“专精特新”企业数量快速增加，门槛下调可能让银行在授信上更趋谨慎，而财政兜底式方案则回避了风险收益要相匹配的核心问题，可能影响科创信贷的可持续性。另一方面，政府和市场之间的边界有待进一步厘清。如普惠金融政策要求金融产品的价格维持在较低的水平，以便金融服务以可负担的成本抵达更多的长尾客户。而普惠金融服务的成本较高，金融机构为实现商业可持续，通常会要求客户支付能覆盖财务成本的价格，这样的价格未必是普惠金融主体能够负担的水平。这种兼具公益性和商业性的准公共产品属性决定了普惠金融发展离不开政府和市场的共同作用，必须厘清政府和市场作用的边界，在有为政府和有效市场之间找到平衡点。
（四）经济效益与社会效益结合度不紧。一方面，忽视社会效益，单纯追求经济效益，导致科创金融出现“四易四难”现象。即基础设施建设等常规项目获得融资相对容易，科创主体研发生产项目获得融资相对较难；“看得着”的产业型项目获得融资相对容易，“看不着”的创新型项目获得融资相对较难；国有背景科创主体获得融资相对容易，民营背景科创主体获得融资相对较难；成熟阶段科创企业获得融资相对容易，初创阶段科创企业获得融资相对较难。另一方面，片面追求社会效益，可能导致普惠金融发展与金融风险防范失衡。当前中小企业经营的不确定性增加，随着普惠金融贷款数量的增长及其在银行贷款总量中的占比越来越大，其潜在风险不容忽视。大中型商业银行普遍设立普惠金融事业部，下沉服务重心，与小银行在普惠金融领域同台竞技，但由于资金实力、基础数据、科技水平等方面存在着较大差异，小银行特别是农商行仍然习惯以线下模式为主开展业务，运营成本较高，竞争中处于劣势，面临较大的生存压力和风险，进一步增加了中小金融机构风险。
三、做好新时代“五篇大文章”，助推高质量发展
（一）坚定不移走中国特色金融发展之路。“五篇大文章”确定了金融业发展的重点，关乎“六个强大”目标的实现，涉及构建“六大体系”，是坚定不移走中国特色金融发展之路的题中之义，反之这些也是做好“五篇大文章”的政治方向和政治逻辑。一是必须深刻理解金融工作的政治性。加强党中央对金融工作的集中统一领导，不断完善党管金融的体制机制，切实把党的领导的政治优势、制度优势转化为金融治理效能。坚持党管干部原则，按照政治过硬、能力过硬、作风过硬标准，打造忠诚干净担当的干部队伍，提高干部队伍的纯洁性、专业性、战斗力。二是必须深刻理解金融工作的人民性。要持续深化金融供给侧结构
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